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Reforma Financiera: ¿disminuirán abusos y aumentará la competencia?

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La reforma financiera presentada el 8 de mayo pasado y aprobada por el poder legislativo desde el 27 de noviembre fue promulgada hoy por el Presidente Peña Nieto y entrará en vigor el día de mañana. Sin embargo, faltan por definirse  las leyes secundarias que le den los mecanismos concretos de operación.

Luis Videgaray, el Secretario de Hacienda, apuntó que la reforma financiera pretende duplicar el ritmo de crecimiento del crédito y aportar 0.5 puntos porcentuales al crecimiento del PIB; por su parte, Agustin Carstens, Gobernador del Banco de México, señaló que la mayor disponibilidad de crédito suavizará los ciclos económicos.

Además, en la presentación Agustín Carstens, comentó que dicha reforma aumentará la disposición del crédito para las PYMES y fortalecerá la creación de un circulo virtuoso con el resto de las reformas estructurales; esto, al crear una intermediación financiera más eficiente y un mayor potencial crecimiento económico. El presidente, por su parte, se enfocó en presentar que uno de los objetivos centrales de la reforma financiera es fortalecer la banca de desarrollo, la cual busca alcanzar la cifra de 1.15 billones de pesos en financiamiento directo e impulsado por la banca de desarrollo, así como la inversión en ciencia y tecnología, la creación de un ambiente de mayor certidumbre jurídica y el otorgamiento de garantías para facilitar la intermediación financiera.

Conviene recordar que luego de los años de crisis en la década de los noventa una de las apuestas centrales del proyecto de apertura comercial y la desregulación financiera era el fortalecimiento de la banca nacional, la cual fue prácticamente absorbida por los competidores globales y dejó  una estructura de competencia bastante limitada.

Además, la banca comercial en México se encuentra instalada en una cómoda posición prestando al sector gubernamental y financiando especialmente, al sector de consumo, sin tomar riesgos en el financiamiento de la industria y menos aún de los sectores marginados como el campo o las pequeñas empresas. Eso si, ha obtenido jugosas ganancias en la intermediación para el consumo y en prestar prácticamente sin riesgos.  En este sentido la reforma tiene como uno de sus principales objetivos revivir la banca de desarrollo, sin embargo, aun no queda claro como hará para que el crédito, al campo por ejemplo, no se quede en los grandes productores y logre llegar e impactar a los pequeños y medianos campesinos.

En este sentido, se ha señalado también que uno de los objetivos centrales de la reforma es aumentar la competencia financiera: entre los principales elementos de la reforma que podrían impactar a los usuarios se han señalado algunos puntos clave, tales como:

  • §     Endurece los instrumentos persecutorios de la Banca frente a los deudores, al hacer más fácil para los bancos cobrar las garantías de préstamos incobrables: se podrán retener bienes de un prestatario cuando "exista temor fundado" de que el deudor disponga de ellos, los enajene o los dilapide. También se podrá solicitar la radicación de una persona: los deudores no podrán ausentarse del lugar donde se realiza el juicio en su contra.
  • §  Se instaura un Sistema Arbitral en Materia Financiera, como un procedimiento de solución de controversias entre las instituciones y sus usuarios. 
  • §  Se prohíben las ventas atadas, es decir, el condicionamiento de la contratación de una operación o servicio financiero a otro.
  • §  Los clientes podrán transferir sus créditos al consumo a otra entidad financiera, o sus operaciones bancarias a otro bancos.


Y otras disposiciones que buscan regular más de cerca al sistema financiero y vigilar las limitaciones a la competencia en el sistema financiero tales cómo :

  • §  La Condusef  podrá emitir opinión por las contraprestaciones que reciban las instituciones financieras.
  • §  El Banco de México se encargará de regular las comisiones que cobran los bancos y las tasas de interés que rigen los créditos.
  • §  Se crea un buró de entidades financieras con información sobre las prácticas de cada una de ellas y las sanciones administrativas que les han sido impuestas.
  • §  La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)podrá suscribir convenios de intercambio de información con otras autoridades financieras.
  • §  La Comisión Federal de Competencia Económica deberá llevar a cabo una investigación sobre las condiciones de competencia del sistema financiero.

 

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